個人事業主でもカードローンは利用できる？自営業が審査で見られるポイントとおすすめのローン

個人事業主でも申込条件や審査基準をクリアすれば、カードローンを利用できます。

カードローンは生活資金と事業資金、どちらの目的でも最短即日で借り入れできる可能性があります。

とはいえ個人事業主は会社員と比べて、毎月の収入が安定しているとは限らないため、審査に通りにくいのではないかと思われがちです。

カードローンの審査は返済能力の有無で判断するので、審査に通るには業績を安定させて毎月まとまった収入を得る必要があります。

自営業者は、閑散期や不測の事態が発生して資金不足になるリスクもあり、「審査は不安だけどカードローンを契約しておきたい」との意見も多いです。

本記事では、個人事業主向けのカードローンのメリットやデメリット、審査に通るためのポイントを解説。

個人事業主向けのおすすめのカードローンも紹介するので、必要に応じて生活費や事業用の資金調達に役立てましょう。

個人事業主がカードローンを利用するなら資金使途で選ぶ

個人事業主がカードローンを利用する際は、借り入れする資金の使い道で申込先を選びましょう。

金融会社は審査をする際に、資金用途も確認して融資可能か判断します。

カードローンは使用目的に応じて以下の2種類があり、目的に合わない商品を選ぶと審査に通らない可能性も。

• 個人用カードローン
• 事業資金用ビジネスローン

個人用カードローンは急な出費や生活費の補填として、プライベートで使うために提供している融資サービスで、一般の個人や個人事業主が申し込めます。

借りたお金の使い道に制限はなく自由に使えますが、事業資金には利用できません。

事業資金用ビジネスローンは、個人事業主や法人が事業資金を調達する融資目的のカードローンで、借りた資金は主に以下のために使われます。

• 新規事業の立ち上げ
• 設備の購入
• 運転資金

一般の個人は、事業資金目的で融資しているカードローンの申し込みができません。

カードローンを提供している金融会社は以下の通りです。

• 銀行
• 消費者金融
• 信販会社

カードローンは契約時に利用限度額が決定し、限度額の範囲内なら繰り返しお金を借りられます。

同じ金融機関が個人用カードローンと事業資金用ビジネスローンを両方扱っている例も多く、申し込むときは商品内容の確認が必要です。

個人事業主がカードローンを選ぶ際は、事業資金用とプライベート用を区別して使用目的で選びましょう。

個人用カードローンと事業資金用ビジネスローンとの違い

個人用カードローンと事業資金用ビジネスローンとの違いは以下の通りです。

	個人用カードローン	事業資金用ビジネスローン
対象者	個人	法人・個人事業主
利用目的	生活資金のみ	事業資金のみ
形態	カードローン	カードローン 証書貸付
総量規制	対象 ※銀行カードローンは対象外	対象外
借入限度額	最大1,000万円	最大1億円
融資スピード	最短即日	最短即日

自分が希望する使途に合うカードローンを選ぶなら、以下の項目を比較しましょう。

• 利用目的
• 金利
• 融資条件
• 限度額
• 融資スピードなど

個人用カードローンは、対象者が個人で生活資金として融資を受けるローンサービスです。

銀行系を除く消費者金融系や信販系カードローンは、総量規制の対象となり借入総額が年収の3分の1を超える借り入れはできません。

総量規制は借りすぎを防ぐ目的で、借り入れできる金額の上限を年収の3分の1までに制限するルールです。

お借入れは年収の3分の1までです

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
引用元：日本貸金業協会

総量規制のルールに基づくと、年収450万円の人は原則上限150万円まで借り入れできます。

事業資金用ビジネスローンは事業資金目的でしか利用できないため、個人では融資を受けられません。

ビジネスローンは総量規制の対象外で、審査に通れば最大1億円まで借りられる可能性があります。

カードローンなら契約時に決められた利用限度額の範囲内で、必要に応じて繰り返し借り入れできていざというときに備えやすいです。

証書貸付とは契約で定められた金額を1回でまとめて借りる方法で、一度に高額融資を受けられます。

低金利で融資を受けられるものの、資金調達まで時間を要するため、急な出費には対応できません。

プロミスの自営者カードローンのように、事業用の調達資金だけでなく生活費としても利用可能な商品もあります。

事業資金として借り入れを検討しているなら、個人事業主を対象として提供されているビジネスローンを選びましょう。

個人事業主でも利用可能なおすすめカードローン5選

個人事業主でも審査に通れば、生活資金を目的としたカードローンを利用できます。

個人事業主が利用しやすい、おすすめカードローン5選は以下の通りです。

この表はスクロールできます→

アイフルは原則電話による在籍確認なしで、最短18分で審査が完了する初めての人でも利用しやすい消費者金融です。

プロミスは最短3分のスピード審査で、スマホアプリで申し込みから契約、借り入れまで完結し即日融資にも対応しています。

アコムは申し込み前の3秒診断で審査の簡易チェックと、スピード融資も可能で今すぐお金を借りたい人に最適です。

レイクは初回契約者がWeb申し込みで50万円以上の契約をすれば、365日間利息0円で借り入れできるため、無駄な利息を支払いたくない人に向いています。

Web完結で周囲に知られず24時間好きなタイミングでお金を借りたい人は、在籍確認の電話なしのSMBCモビットを選びましょう。

アイフルはスピード即日融資で在籍確認なし

項目	内容
借入限度額	1万円～800万円
年利（実質年率）	3.0~18.0%
融資スピード	最短18分
申込対象年齢	満20歳～69歳
無利息サービス	初めての契約で最大30日間

アイフルは最短18分で審査が完了する、即日融資に対応している消費者金融です。

原則電話による在籍確認なしで、電話対応のため業務の手を止められる、従業員に知られるといった心配なくお金を借りられます。

スマホアプリならカードレスでスマホATMにも対応しており、早朝や深夜でも時間を気にせず借り入れ可能です。

満20歳～69歳までの定期的な収入がある人なら、個人事業主でも申し込みできます。

審査に通過できるか不安な人は、借り入れ可能か「1秒診断」で以下の3項目を入力して事前に診断してみましょう。

• 年齢
• 税込年収
• 他社借入金額

審査通過の可能性が分かれば、申し込みをするか判断しやすいです。

アイフルは初めて契約した人に限り、契約した翌日から30日間の無利息サービスが適用されます。

契約後すぐにお金を借りたい人は、利息を軽減できてお得です。

旅行や冠婚葬祭など生活費から捻出できない出費は、即日融資に対応しているアイフルを利用しましょう。

プロミスは最短3分の審査で即日融資も可能

項目	内容
借入限度額	1万円～800万円
年利（実質年率）	2.5～18.0％
融資スピード	最短3分
申込対象年齢	満18歳～74歳
無利息サービス	最大30日間

プロミスは最短3分のスピード審査で、即日融資も可能な消費者金融です。

プロミスはスマホアプリで申し込みから契約、借り入れまで完結します。

申し込み条件は18歳～74歳で安定した収入がある人と定められていて、条件に合えば個人事業主でも申し込み可能です。

借り入れできるのか早く知りたい人は、「お借入診断」で事前審査ができます。

プロミスは初回に限り、以下3つの条件を満たした人を対象として最大30日間の無利息サービスを提供。

• プロミスに初めて契約する
• メールアドレスを登録する
• Web明細の利用を登録する

無利息期間は借り入れした翌日から適用されるので、サービスを無駄なく活用できます。

Web明細の利用を登録すれば自宅に郵便物が送られないので、家族に知られたくない人におすすめです。

急ぎの出費でできるだけ早く審査結果を知りたい個人事業主は、プロミスに申し込みましょう。

項目	内容
借入限度額	1万円～300万円
年利（実質年率）	6.3～17.8％
融資スピード	最短3分
申込対象年齢	満20歳～65歳

プロミスは事業資金だけでなく生活資金としても利用可能な、事業を営む個人に特化した自営者カードローンも提供しています。

自営者カードローンは「事業と生活費どちらも足りなくなる可能性がある」「カードローンを別々に契約する手間はかけたくない」といったときに最適。

自営者カードローンの借入限度額は300万円まで、金利も6.3％～17.8％と一般のカードローンより上限金利が低めの設定です。

事業資金も生活資金も同時に利用したい個人事業主は、プロミスの自営者カードローンを選びましょう。

アコムは申し込み前の3秒診断で審査の簡易チェック

項目	内容
借入限度額	1万円～800万円
年利（実質年率）	3.0～18.0％
融資スピード	最短20分
申込対象年齢	満20歳～72歳
無利息サービス	最大30日間

アコムは申し込み前の3秒診断で審査の簡易チェックができる消費者金融カードローンです。

審査通過の可能性が低いと分かれば、申し込みの手間をかける前に別の方法を検討できる可能性も。

Webやアプリから申し込めば、借り入れから返済まで完結でき、仕事の空き時間を活かして申し込みたい個人事業主にも向いています。

審査時間が最短20分とスピード融資に優れているので、今すぐお金を借りたい人に最適です。

楽天銀行口座ならほぼ24時間最短10秒で振り込み可能で、土日や深夜でもすぐ借り入れできるのが魅力。

アコムの申し込み条件は以下の3つで、職業に関する制限はなく個人事業主でも申し込めます。

• 満20歳以上72歳まで
• 安定した収入と返済能力がある
• アコム独自の基準を満たす

アコムは初めての人に限り、契約の翌日から30日間無利息サービスも提供しています。

30日以内に借りたお金を返済すれば実質金利0円で借り入れでき、無駄な出費がかかりません。

「売上金の入金まで生活費を補うためにお金を借りたい」といったとき、30日間無利息サービスがあれば利息なしでの借り入れも可能です。

申込前に審査通過の可能性を確認したい人や、契約後に曜日や時間帯を問わず借り入れしたい人は、アコムを利用しましょう。

レイクは初回契約者でWeb申し込みなら365日間無利息

項目	内容
借入限度額	1万円～500万円
年利（実質年率）	4.5～18.0%
融資スピード	Webで最短20分融資も可能
申込対象年齢	満20歳～70歳
無利息サービス	最大365日間

レイクは初回契約のWeb申し込みで条件をクリアすれば、365日間無利息期間が受けられます。

一般的なカードローンは最大30日間無利息サービスが多い中で、レイクは50万円以上の契約すれば365日間利息0円です。

50万円借りたとき、無利息サービスの期間が356日間なら30日間と比較して105,300円利息の節約効果が高くなります。

無利息サービス
30日間	201,000円程度
365日間	95,700程度

旅行やレジャーなど楽しむために、利息を抑えつつお金を借りたい個人事業主にぴったり。

スマホアプリを使えば申し込みから借り入れまで完結し、即日融資に対応していて、セブン銀行ATMを使えばカードなしで取引可能です。

土日や夜間でもお金を借りられるので、ライフスタイルに合わせて柔軟に利用できます。

レイクの申し込み条件は満20歳以上70歳以下で、安定した収入がある人なら個人事業主でも申し込み可能です。

レイクの審査に通るのか申し込み前に知りたい人は、公式サイトの1秒診断でチェックできます。

検討可能な借り入れ額が表示されるので、レイクの利用を考えている人はそのまま本審査の申し込みに進むとスムーズです。

無利息サービスを重視して借入先を決めるなら、レイクに申し込みましょう。

SMBCモビットはWeb完結なら在籍確認の電話なし

項目	内容
借入限度額	1万円～800万円
年利（実質年率）	3.0～18.0％
融資スピード	最短15分
申込対象年齢	満20歳～74歳
無利息サービス	なし

SMBCモビットはWeb完結申込なら、原則職場への電話による在籍確認なしでキャッシングできる消費者金融です。

郵便物も自宅に届かないので、家族や職場の人に知られる心配がありません。

個人事業主でも満20歳から74歳までで安定した収入があれば、申し込み可能です。

公式サイトで簡単に借入診断できるので、申し込み後すぐに借り入れできるか確認できます。

融資可能と審査結果が出たら、申し込みから最短15分でお金を借りられる可能性も。

急な出費でお金が必要な人は、SMBCモビットに申し込みしてみましょう。

SMBCモビットは公式スマホアプリを使えば、セブン銀行やローソン銀行でカードなしで借り入れできます。

24時間好きなタイミングで、周囲に知られずにお金を借りたい人はSMBCモビットを選びましょう。

個人事業主が借りられるおすすめのビジネスローン5選

個人事業主が借りられるおすすめのビジネスローン5選は以下の通りです。

この表はスクロールできます→

AGビジネスサポートは最短即日の融資にも対応している事業者向けローンサービスを提供しています。

ファンドワンは最短40分で審査結果が分かる、柔軟な審査が魅力なビジネスローンです。

セゾンファンディックスの個人事業主専用カードローンは、保証人と担保なしで借り入れできます。

クレディセゾンのビジネスサポートローンは、ビジネスカードに融資機能を追加すれば低金利で借り入れ可能。

PayPay銀行の個人事業主向けビジネスローンは、スマホから簡単に申し込みできます。

いざというときすぐに融資を受けたい人は、PayPay銀行のビジネス用口座の開設をしておきましょう。

AGビジネスサポートは最短即日の融資にも対応

項目	内容
商品名	事業者向けカードローン
限度額	1万円～1,000万円 ※新規時上限500万円まで
金利（実質年率）	5.0％～18.0％
融資スピード	最短即日
融資対象者	69歳までの個人事業主、75歳までの法人
担保	不要
保証人	不要（法人に限り代表者が連帯保証人になる）
資金用途	事業資金

AGビジネスサポートは最短即日の融資にも対応している、アイフルグループの事業者向けローンです。

AGビジネスサポートの事業者向けカードローンは、少額1万円から対応しており、限度額範囲内なら何度でも借り入れできます。

事業のつなぎ資金や急な出費ですぐ事業資金を調達したい人や、少額から借りられる事業ローンを希望する人に向いています。

69歳までの個人事業主なら、保証人や担保なしで利用可能です。

申し込みから借り入れまでWeb完結で、来店する必要がありません。

個人事業主が申し込む際に必要な書類は以下の通りです。

• 本人確認書類
• 確定申告書
• AGビジネスサポート既定の事業内容確認書

AGビジネスサポートは、50万円からの高額融資に対応している事業者向けビジネスローンも提供しています。

少額の資金調達が必要な個人事業主は、最短即日対応可能で借り入れから返済まで柔軟性が高いAGビジネスサポートの事業者向けカードローンを選びましょう。

ファンドワンは最短40分で審査結果が分かる

項目	内容
商品名	ビジネスローン
限度額	500万円
金利（実質年率）	2.5％～18.0％
融資スピード	最短即日
融資対象者	個人事業主、法人
担保	原則動産、自動車、不動産いずれか必要
保証人	不要
資金用途	事業資金

ファンドワンは最短40分で審査結果が分かる、急な資金ニーズに対応しているビジネスローンです。

法人を対象にしているファンドワンの一般的なビジネスローンは、保証人や担保なしで提供しています。

個人事業主については、事業内容や収支状況により対応可能と公式サイトに記載されています。

個人事業主でも利用できますか？

事業内容や収支状況によっては対応可能ですので、まずはご相談ください。
引用元：ファンドワン株式会社：よくある質問

個人事業主を対象にしているファンドワンのビジネスローンは、以下の3種類です。

• 売掛債権担保融資
• 不動産担保融資
• 車担保融資

ファンドワンは赤字決算や保証人を用意できない個人事業主でも、不動産や車を担保に利用可能です。

信用情報に延滞情報が記録されている人や、無担保ではローンが通らない人でも、柔軟に対応してもらえるのが魅力。

資金調達事情を知り尽くしたベテランスタッフが対応するので、初めてでも安心して利用できます。

銀行からの借り入れが難しい人やカードローンの審査に落ちた人は、ファンドワンに相談すると対応してもらえる可能性も。

最短40分審査に魅力を感じる、担保を用意して借り入れの可能性を高めたいといったときは、ファンドワンを選びましょう。

セゾンファンデックスの個人事業主専用カードローンは保証人不要で借り入れ可能

項目	内容
商品名	個人事業主専用カードローン
限度額	1万円～500万円
金利（実質年率）	6.5％～17.8％
融資スピード	約1週間
融資対象者	個人事業主
担保	不要
保証人	不要
資金用途	事業資金

セゾンファンデックスの個人事業主専用カードローンは、保証人なしでも借り入れ可能です。

利用可能枠の範囲内なら、銀行やコンビニATMから何度でもお金を借りられます。

事業資金なので年収の3分の1を超える借り入れにも対応していて、仕入れ資金や一時的なつなぎ資金として、融資を受けたい個人事業主にぴったりです。

Webなら24時間申し込みできて、最短数10秒で指定口座に振り込まれるので、急な資金ニーズにも対応。

全国にある14万5千台のATMで、土日や深夜でも手数料無料で借り入れできます。

セゾンファンデックスの契約対象者は以下の通りです。

• 申し込み時に20歳～70歳まで
• 毎月定期収入がある
• 電話連絡可能な個人事業主
• 業歴1年以上で確定申告書を提出できる
• 日本国内に移住している

業歴や提出書類に条件があるため、当てはまっているか確認してから申し込む必要があります。

保証人を用意できなくても急な出費に備えたい、年収の3分の1以上融資を受けたい人は、セゾンファンデックスの個人事業主専用カードローンを検討しましょう。

クレディセゾンのビジネスサポートローンは低金利で借り入れできる

項目	内容
商品名	ビジネスサポートローン
限度額	110万円～950万円
金利（実質年率）	2.8％～18.0％
融資スピード	数日～約1週間
融資対象者	個人事業主、法人
担保	不要
保証人	不要（法人に限り代表者が連帯保証人になる）
資金用途	事業資金

クレディセゾンのビジネスサポートローンは、低金利で借り入れできる個人事業主向けのサービスです。

利用可能枠が110万円以上なら、年利2.8％～9.6％と低い金利設定で、返済の負担を軽減できます。

100万円以上借りるときの平均的な金利は年15.0％で、110万円借りて3年間で返済したとすれば102,300円程度利息を軽減できる計算です。

金利	利息
年15.0％	272,700円程度
年9.6％	170,400円程度

セゾンビジネスカードに融資機能を追加すれば、最大950万円まで事業資金の調達ができます。

以下のセゾンビジネスカードを持っている人は、すぐ審査に申し込み可能です。

セゾンビジネスカードを持っていなくても問い合わせをすれば融資に向けてのサポートが受けられ、設備投資や仕入れ資金の調達など用途に縛られずに利用できます。

低金利で借り入れしたい人や、用途を限定せず資金調達が必要な人は、クレディセゾンのビジネスサポートローンを選びましょう。

PayPay銀行の個人事業主向けビジネスローンはスマホで簡単申し込み

項目	内容
商品名	ビジネスローン
限度額	10万円～1,000万円
金利（実質年率）	1.8％～13.8％
融資スピード	最短翌営業日
融資対象者	個人事業主、法人
担保	不要
保証人	原則代表者に連帯保証が必要
資金用途	事業資金

PayPay銀行の個人事業主向けビジネスローンは、スマホから簡単に申し込みできます。

ビジネスローンの申込条件は以下の通りで、開業して間もない事業主でも利用できるのが特徴です。

• 申し込み時に満20歳以上69歳以下
• 日本国籍または日本での永住権を有している

スマホから1円単位での借り入れもでき、必要な分だけ資金調達したい個人事業主にも適しています。

PayPay銀行のビジネス用口座がない人は、口座を開設しなければいけません。

審査書類の提出はないものの、審査の過程で必要になる可能性のある提出書類は以下の通りです。

• 事業実態の確認できる資料
• 所得証明資料
• 永住権または特別永住権の確認できる資料
• 古物商許可証など

限度額内なら繰り返し利用できるので、スマホで少額の資金調達を希望する人や開業間もない人はPayPay銀行の個人事業主向けビジネスローンを選びましょう。

個人事業主向けのカードローンを利用するメリット

個人事業主向けのカードローンを利用するメリットは以下の通りです。

• 保証人や物的担保がいらない
• 最短で即日融資できる可能性がある
• 利用限度額の範囲なら何度でも融資可能

保証人や物的担保がいらないカードローンは、お金が必要になったら誰でも申し込みできるため利用しやすいのが特徴です。

申し込みから審査までの時間が短く、最短即日でお金を借りられるカードローンもあるので、急な出費にも対応できます。

カードローンは契約後、一度返済しても利用限度額の範囲なら繰り返し借り入れ可能です。

提携しているコンビニATMが多く、必要なときにいつでも現金の借り入れや返済ができるので、緊急時に活用しましょう。

保証人や物的担保なしで借りられる

カードローンは本人に安定した収入があれば、保証人や物的担保なしでお金を借りられます。

保証人とは、お金を借りる人が返済できなくなったときに、代わりに返済する義務を負う人です。

物的担保は土地や建物など特定の財産を、返済を保証する目的で差し出す方法を言います。

返済できなければ担保が売却され戻ってこないので、失っても困らない不動産を保有している人しか担保を差し出せません。

カードローンは基本的に保証会社の保証を受けるため、保証人を頼めない人や不動産を担保にできない人でも申し込みのハードルは低くなります。

銀行から融資を受ける際は、不動産や連帯保証人が必要なケースが一般的です。

ビジネスローンの中にも、保証人なしで利用はできても不動産や自動車など担保が必要な金融サービスも。

生活費や旅行費用など、自分のプライベートで自由にお金を借りたい人は、保証人なしで無担保のカードローンを選びましょう。

最短で即日融資に対応しているカードローンもある

カードローンはスピード審査で、即日融資に対応しているサービスもあります。

申し込みから融資までWeb完結のカードローンが多く、忙しくて来店できない人でも利用できて便利です。

緊急時や突発的な出費にも対応できるので、いざというときのために契約に必要な準備をしておくのもおすすめです。

銀行融資では多くの書類の提出や面談など必要な場合があり、融資まで数週間～数か月程度かかるケースも。

カードローンは、申し込みの手間や心理的な負担を軽減したい個人事業主にぴったりです。

スムーズな資金調達を目指す個人事業主は、即日融資に対応している便利なカードローンを利用しましょう。

利用限度額の範囲なら繰り返し借り入れできる

カードローンを一度契約すれば、利用限度額の範囲なら何度でも繰り返し借り入れできます。

自動車ローンや住宅ローンは申請する金額を一度に借りて、毎月返済するのが一般的です。

カードローンは借り入れする都度、契約を結び直す必要がなく、急な出費にも柔軟に対応できるのが魅力。

契約限度額上限まで借りても、返済した分だけ新たに借りられます。

一般的に毎月給与を受け取る会社員と比較して、個人事業主の収入は変動する傾向です。

閑散期や取引先の入金遅れで収入も一定しないため、急にお金が必要になるケースも。

カードローンは銀行ATMやコンビニATMと提携しているところが多く、24時間いつでも借り入れと返済が可能です。

カードローンなら必要なタイミングで必要な分だけ、いつでも借り入れできます。

入会金や年会費もかからないため、万が一に備える手段としてカードローンの契約を進めておきましょう。

個人事業主向けのカードローンのデメリット

個人事業主向けのカードローンのデメリットは以下の3つです。

• 個人用カードローンの金利は高めの設定
• 個人用カードローンは事業用として融資を受けられない
• 消費者金融カードローンは年収の3分の1までしか借りられない

利用目的が自由なカードローンの金利は、公的融資や銀行融資と比べて金利が高い傾向です。

個人用カードローンは手続きしやすく融資まで迅速ではあるものの、事業資金としての利用はできません。

消費者金融カードローンは貸金業法の総量規制で、年収の3分の1までしかお金を借りられないルールがあります。

新規事業の立ち上げで高額の資金調達をしたい人は、総量規制の対象外の事業用向けカードローンを利用しましょう。

利用目的が自由なカードローンの金利は高めに設定されている

利用目的が自由なカードローンは、他のローンと比較して金利は高めに設定されています。

消費者金融カードローンの上限金利は18.0％が一般的です。

金利が高いと融資を受ける金額が大きいほど、支払うべき利息の負担も増えます。

住宅ローンや自動車ローンのような用途が決まっているローンは、1.0％～8.0％前後と金利が低めです。

公的機関である日本政策金融公庫は、担保不要の場合でも1.0〜3.0％台の低金利で融資を行っています。

明確に利用目的が決まっているときは用途に合わせたローン、急な資金需要に備えるならカードローンと使い分ければ効率的です。

カードローンはWeb完結で即日融資に対応しており、24時間借り入れできて利便性が高い分、金利も高いので返済できる分だけ計画的に借りましょう。

個人用カードローンは事業資金で利用できない

個人用カードローンは、利用目的が自由でも事業資金用には利用できません。

個人用カードローンが利用される目的は、主に以下の通りです。

• 生活費の補填
• 冠婚葬祭
• 医療費
• 趣味
• 旅行など

個人用カードローンは、個人の年収や信用情報などを調査して審査し、事業の状況は問われません。

事業者向けカードローンやビジネスローンは、事業計画や収支の安定性から返済能力を判断する仕組みで、審査項目が異なります。

個人用カードローンの契約後に事業用としてお金を使用してもすぐにはバレませんが、確定申告する際に個人利用と法人利用を分けなければいけません。

個人用カードローンを事業資金に使った事実がバレたら、規約違反になり今後の借り入れに影響するリスクも。

事業資金を調達する目的なら、事業者専用カードローンやビジネスローンを検討しましょう。

消費者金融カードローンの借入は年収の3分の1まで

個人向けの消費者金融カードローンで借り入れする際は、総量規制により年収の3分の1までしか融資を受けられません。

総量規制とは利用者が返済できる金額しか借さないよう、貸金業法に定められたルールで、借入総額が年収の3分の1を超える貸し付けは禁止されています。

資金不足で融資を受けたくても融資残高が年収の3分の1を超えてしまうと、カードローンの利用はできません。

銀行系カードローンは総量規制の対象外ですが、返済リスクを避けるために独自の審査で厳しめに上限額を設定する傾向です。

事業者向けカードローンやビジネスローンは、総量規制の対象外で年収の3分の1以上融資を受けられる可能性があります。

融資が受けられずに困る人が出ないよう、総量規制には対象外のルールが設けられています。

⑥個人事業者に対する貸付け（事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合）
引用元：日本貸金業協会

事業資金は高額になりがちのため、年収の3分の1までに制限されると事業に支障が出る可能性もあります。

事業計画や収支計画を確認した上で、返済能力を超えないと判断されれば、年収の3分の1以上の借り入れも可能です。

事業目的で資金調達したいなら、総量規制の対象外の事業者向けカードローンやビジネスローンを利用しましょう。

個人事業主がカードローンの審査でチェックされるポイントと対策

個人事業主がカードローンの審査でチェックされるポイントは以下の通りです。

• 開業してから1年以上経過している
• 信用情報に登録されていない
• 複数のカードローンに申し込んでいない
• 安定した収支を維持している
• 他社の借入額がない

開業してから間もないと融資の判断が難しいため、1年以上経過している方が審査に通りやすくなります。

過去にローン返済の遅延や延滞の経験があると、信用情報に登録されて審査落ちの原因になるので、事前に調べておくのがおすすめです。

審査に通るのが不安でも、複数のカードローンへの同時申し込みは避けましょう。

自営業者は業績が安定していると返済能力があるとみなされる可能性が高いので、収支を維持する努力も必要です。

カードローンは総量規制として年収の3分の1までしか借り入れできないため、他社の借入額をできるだけ減らしておきましょう。

開業してから一定期間経過している

個人事業主がカードローンに申し込むと、開業してから一定期間経過しているか審査で　チェックされます。

開業してすぐの個人事業主は、収入が安定していないと判断されて審査に通りにくくなる傾向です。

事業年数が長い個人事業主と比較すると、開業してすぐの事業主は実績や信用性が低く、滞納するリスクが高いと判断されやすくなります。

開業して間もないと、必要書類として提示されている確定申告書が準備できない可能性も。

審査に通りやすくするなら、開業してから1年位経過してから申し込みしましょう。

開業して間もなく融資を申し込む必要があるなら、開業間もなくても利用できる可能性のあるローンを選ぶと審査通過の可能性を高められます。

事業目的ならPayPay銀行のビジネスローンが繰り返し利用できるカードローン形式で、開業したての申し込みにも対応可能です。

個人用カードローンでは消費者金融なら相談に乗ってもらえる可能性もあるので、電話で相談してみましょう。

信用情報に登録されていないか確認する

カードローンに申し込む前に、信用情報に登録されていないか確認しておきましょう。

信用情報とはローンやクレジットの契約内容や支払い状況など、個人の信用取引に関する情報です。

信用情報とは、ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報です。本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。いわば個人の信用を客観的に示した情報で、貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の一つとして利用されています。
引用元：日本貸金業協会

返済や支払いの滞納が記録されると、金融事故として信用情報機関に登録されて審査落ちの原因になります。

一度延滞した人は次に貸しても同じ結果になる可能性が高いと判断され、審査で不利になりがち。

延滞後に完済や債務整理をした人は、5年経過すれば情報が消えて借入可能になります。

自分が延滞した事実があるか分からないときや、延滞した時期を忘れた人は、信用情報の開示請求をして確かめましょう。

信用情報の確認は、以下の各信用情報機関で開示請求が可能です。

信用情報機関	開示請求方法	費用（税込）	加盟金融機関
全国銀行個人信用情報センター （KSC）	Web	1,000円	・都市銀行 ・地方銀行 ・ネットバンクなど
	郵便	1,500円
日本信用情報機構 （JICC）	Web	1,000円	・消費者金融 ・信用金庫など
	郵便	1,300円
信用情報機関 （CIC）	郵便	1,500円	・クレジットカード会社 ・信販会社など

CICではWebによる情報開示請求が一時停止されており、2025年10月9日に再開される予定です。

開示された情報に長期延滞や債務整理の記録が登録されていなければ、カードローンの審査に通る可能性はあります。

過去に長期延滞や債務整理をした経験がある人は、信用情報に問い合わせておきましょう。

複数社への同時申し込みをしない

複数社への同時申し込みをすると信用情報に登録されるため、カードローンの審査落ちの原因になります。

多重申し込みを確認されると、資金に困っている自営業者と認定されてしまい、返済できる能力が低いと疑われるからです。

カードローンに申し込みした記録は6か月間保管されるため、同時に他社へ申し込んだ事実も金融機関に知られてしまいます。

1社のカードローンだけ申し込んでいれば審査に通る予定でも、複数社に申し込みしただけで審査落ちの可能性も。

審査に通るかどうか不安でも、申し込む際は利用したいカードローン会社に絞って1社のみ申し込むと審査に通過しやすくなります。

複数のカードローンに申し込んだ実績も残り、今後の審査に影響するため避けましょう。

自営業でも業績が安定していると判断してもらえるよう収支を維持する

カードローンの審査に通るためには、自営業でも業績が安定していると判断してもらえるよう収支の維持が重要です。

個人事業主は会社員と異なり、毎月決まった収入を得られる保証はありません。

利益の増減や経費計上により所得が極端に低くなると、返済能力に疑問を持たれる可能性も。

収入と支出を管理し資金の黒字を保てば、収入が安定していると認められやすいです。

申込者の収入が安定しているか確認するため、所得証明書や確定申告書の控えなど、収入を証明する書類の提出を求められる金融会社もあります。

個人事業主でも収支管理を行い、収入を増やして支出を減らすよう、安定した財務状況を築く努力もしましょう。

他社の借入額をできるだけ減らしておく

カードローンに申し込むときは、他社の借入額をできるだけ減らしておきましょう。

借り入れに申し込むと、他社のカードローンすべての利用限度額を合算して、返済能力があるか審査します。

消費者金融系カードローンは総量規制の対象であるため、原則として年収の3分の1を超える借り入れができません。

銀行系カードローンは総量規制の対象外ですが、総量規制に準じた独自の基準で審査するので決して甘くない印象です。

収入に対して支払い能力を超えてしまうと、カード会社は貸し倒れによる損失リスクを考慮して審査に落ちる原因になります。

すでに他社で借り入れしている個人事業主は、借入額を減らした状態で申し込みしましょう。

個人事業主向けのカードローンに関するQ＆A

知っておきたい個人事業主向けのカードローンに関するQ＆Aは以下の2つです。

個人事業主向けのカードローンは必ず審査に通るわけではありません。

カードローン会社の審査基準をクリアすれば、審査に通る可能性はあります。

個人事業主向けのカードローン以外で資金調達できる方法はいろいろあるので、自分に合う融資方法を選びましょう。

個人事業主向けのカードローンでも、必ず審査に通るわけではありません。

審査では返済能力を確認するため、安定した収入と信用情報をもとに判断するからです。

個人事業主がカードローンの審査通過の可能性を高めるポイントは以下の通り。

• 開業届を出す
• Webサイトを作成し事業内容を記載する
• 事業用の固定電話を設置する

開業届を税務署に提出して確定申告を行えば、実際に事業を営んでいる証明になります。

Webサイトで会社概要や事業内容を詳しく紹介しておくと、どのような事業を行っているのか理解されて審査に通りやすくなります。

事業用の固定電話があれば本人確認や在籍確認をする際に、信頼性を高める効果を期待可能です。

可能な対策を行った上で融資に申し込み、審査通過の可能性を高めましょう。

カードローン以外で個人事業主が資金調達できる方法は以下の通りです。

• 自治体が実施する融資制度
• 日本政策金融公庫
• ファクタリング

自治体が実施する融資制度

都道府県や市町村など、独自に個人事業主へ融資制度を実施している自治体もあります。

制度によって異なるものの、カードローン会社よりも低金利での借り入れも可能です。

自分の住んでいる地域で自分に合った融資制度があるか、自治体の公式サイトで確認してみましょう。

日本政策金融公庫

日本政策金融公庫とは、中小企業や個人事業主に融資を行っている政府系金融機関です。

一般的に事業者向けカードローンと比較して、低金利で設定されています。

開業間もない事業者でも資金を受けられるものの、事業計画に不備があると審査落ちの原因になります。

ファクタリング

ファクタリングとは、売掛金を売却して資金を調達する方法です。

融資ではなくファクタリング会社に手数料を差し引いた金額を受け取るので、早期に資金調達ができます。

カードローンの審査に通らない人でも、ファクタリングは取引先の信用力を重視するため、個人事業主が利用できる可能性も。

個人事業主を対象としたファクタリング会社に、売掛先が法人の請求書を買い取ってもらい、審査通過を目指しましょう。