高齢者がお金を借りたいときは、収入の有無や現在の状況により計6つの方法で解決可能です。
本記事では以下の内容で、高齢者がお金を借りる方法をそれぞれ分かりやすく解説しました。
- 高齢者が利用できる消費者金融のローン6選
- 年齢制限なしや審査なしでも借り入れできる方法5選
- 高齢者がお金を借りるときの注意点
消費者金融は、申込先を選べば80歳や85歳の高齢者でもお金を借りられます。
収入そのものが少なく生活に困る状況の人や、お金にできる資産がある高齢者は他の方法も検討が必要です。
年金以外の収入があり、今すぐにでもお金を借りたい高齢者は以下の消費者金融から申込先を選びましょう。
- プロミス
- SMBCモビット
- アコム
- ベルーナノーティス
- セゾンファンデックス
- プランネルフリーローン
大手消費者金融は70代前半まで、テレビで馴染みのある通販会社の関連サービスは80歳でも申込可能です。
高齢者でもお金を借りられる消費者金融のローン6選
70歳以上の高齢者でもお金を借りられる消費者金融を6社厳選し、申込条件や特徴を一覧表でまとめました。
| 消費者金融名 | 年齢条件 | 融資時間 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| プロミス | 18歳以上74歳以下 | 最短3分 | 土日祝日も即日融資に対応できる |
| SMBCモビット | 20歳以上74歳以下 | 最短15分 | 三井住友銀行の中で契約手続きができる |
| アコム | 20歳以上72歳以下 | 最短20分※ | 郵送申込ができ電話サポートも充実 |
| ベルーナノーティス | 20歳以上80歳以下 | 最短24時間以内 | 全国のコンビニATMでお金を借りられる |
| セゾンファンデックス | 20歳以上80歳以下 | 最短当日 | カードローンとフリーローンの2種類から選べる |
| プランネルフリーローン | 20歳以上85歳以下 | 最短翌営業日以降 | 85歳で申し込んでも担保や保証人は不要 |
70代前半の人は、審査が早くてサポート体制が整っている大手消費者金融の利用が向いています。
ベルーナノーティスとセゾンファンデックスは、80歳まで申込可能です。
プランネルフリーローンは85歳まで申し込めるため、年齢的な問題で申込先が見つからない人は詳細情報を確認しましょう。
| メリット |
|---|
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| デメリット |
|
消費者金融は申込当日中にお金を借りられ、使い道も自由です。
70歳以上でも借入可能な大手消費者金融3社は、土日祝日も平日と同様に審査や契約手続きが行えます。
スマホで申込手続きができ、必要書類はスマホのカメラで撮影して提出するだけでコピーやFAXは不要です。
借入希望額が50万円以下なら、申込時に必要なのは本人確認書類のみと準備が簡単なのも特徴。
審査に通り契約が完了したら、指定した口座への振込融資も可能です。
一方で金利は最高で年18.0％と、銀行でお金を借りるときと比べて高めの傾向。
カードローンタイプは、一度契約すると限度額の範囲内で自由にお金が借りられるため、つい使い過ぎやすい点もデメリットです。
借りられる金額は法律により年収の3分の1が上限で、実際に審査で決まる限度額はさらに低く抑えられます。
年収として計算できるのは、以下の収入です。
- 給与
- 年金
- 恩給
- 定期的に受領する不動産の賃貸収入
- 事業所得
引用元：日本貸金業協会
借りたい金額が年収の3分の1以内で、なるべく早くお金を借りたい人は消費者金融に申し込みましょう。
プロミスは年金以外に収入があれば74歳まで申し込める
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 年齢制限 | 18歳～74歳※ |
| 申込条件 | 安定した収入がある ※年金収入のみは申込不可 |
| 融資時間 | 最短3分 |
| 金利（年） | 2.5％～18.0％ |
| 申込方法 |
・Web（スマホ、パソコン） ・電話 ・自動契約機 |
- 土日祝日も夜9時まで審査対応していて最短3分の即日融資も可能
- 運転免許証やマイナンバーカードがあれば契約まで進める
- 最初にお金を借りた日の翌日から30日間無利息のサービスがある
プロミスは、年金以外の収入がある74歳までの高齢者が申し込めるカードローンです。
審査体制が整っており、土日祝日に申し込んでも最短3分融資が可能です。
できるだけ早くお金を借りたい人は、スマホから申込手続きを進めましょう。
希望額が50万円以下であれば、本人確認書類を一つ提出するだけで手続きが進められます。
書類はスマホのカメラで撮影したあと画面の案内に従って提出するだけで、難しい操作はありません。
プロミスでは、メールアドレスの登録とWeb明細利用で初回利用の翌日から30日間無利息が適用されます。
例えば金利18.0％で30万円借りたとき、本来の利息は1か月で約4,400円です。
無利息期間があるプロミスなら、4,400円分の利息を0円にできて返済の負担を下げられます。
初回契約日ではなく初めて借りた日の翌日からのため、急いでお金を借りなくても無利息期間の日数は変わらず30日間です。
少しでも利息を少なくしたい人や、即日お金が必要な人はプロミスに申し込みましょう。
プロミスの申込方法（Web）
- 公式サイトの「はじめてのお申込」から申し込む
- 必要書類を提出する
- メールで審査結果が通知される
- Web上で契約手続き完了
ローンカードの発行を希望する人は、郵送または自動契約機で受け取りのどちらかを選びましょう。
ローンカードがあると、プロミスのATMや三井住友銀行のATMが手数料無料で利用できます。
スマホを使いこなせる人なら、ローンカードなしでも振込融資や公式アプリを使ったATM取引でも借り入れや返済が可能です。
SMBCモビットは74歳まで申し込めて銀行内で手続きができる
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 年齢制限 | 20歳～74歳 |
| 申込条件 | 安定した収入がある ※年金収入のみは申込不可 |
| 融資時間 | 最短15分 |
| 金利（年） | 3.0％～18.0％ |
| 申込方法 |
・Web（スマホ、パソコン） ・電話 ・ローン契約機（三井住友銀行内に設置） |
- Web申込なら簡易審査結果が10秒で分かる
- 電話でサポートを受けながらWeb申込ができる
- 郵送されるローンカードは郵便局やコンビニで受け取れる
SMBCモビットは74歳まで申込可能で、ローン契約機は三井住友銀行内にあるのが特徴です。
ロードサイドやビル内の無人契約機と違って入りやすく、誰かに見られて契約がバレるのではとの心配もありません。
ローン契約機では、申込当日中のローンカード受け取りが可能で自宅への郵送物もなしにできます。
ローンカード受取後は、近くにある三井住友銀行ATMを利用してすぐに現金での借り入れが可能です。
申し込みから審査までWebで済ませると手続きが早く、電話でサポートを受けながら入力を進められます。
簡単な審査結果は申込後最短10秒で表示されるため、審査結果を待つストレスも最小限です。
SMBCモビットでは、紙の契約書類やローンカード発行となったとき、自宅への郵送物を避ける方法が2つあります。
- ローン契約機で受け取り
- 郵便局やコンビニで受け取り
ローン契約機が近くにない人は、郵便局やコンビニでの受け取りも選択可能です。
受取可能な場所
- ローソン
- ミニストップ
- 郵便局
- はこぽす
契約時に受取場所を指定でき、都合のいい時間に受け取りに行けます。
ローンカードは欲しいけど、自宅への郵便物を避けたい人に向いているサービスです。
SMBCモビットの申込方法（Web）
- スマホやパソコンから申し込み
- 必要書類の提出
- メールまたは電話で審査結果通知
- モビットカードの受取方法や返済に関する設定をして入会手続き完了
- 手続き完了メール到着後、振込融資で借り入れできる状態になる
ローンカードが必要な人は、入会手続きのときに受取方法を指定しましょう。
ATMでの借り入れや返済をメインで使いたい人は、ローンカードが受け取りやすいSMBCモビットに申し込みましょう。
アコムの年齢制限は72歳以下で郵送や電話申込も可能
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 年齢制限 | 20歳以上72歳以下 |
| 申込条件 | 安定した収入がある ※年金収入のみは申込不可 |
| 融資時間 | 20分※ |
| 金利（年） | 2.4％～17.9％ |
| 申込方法 |
・Web（スマホ、パソコン） ・電話 ・郵送 ・自動契約機 |
- 電話オペレーターとパソコン画面を共有しながらWebで手続きができる
- 35日サイクルのゆとりある返済プランが立てられる
- 審査通過率が40％前後と平均よりも高めの水準
アコムは72歳以下が申し込めるカードローンで、高齢者でも申し込みやすい体制が整っています。
パソコンやスマホの操作が苦手な人は、電話や郵送で申し込みも可能です。
大手消費者金融では郵送による申し込みを廃止しているケースもあるため、紙の書類で手続きを進めたい人はアコムを選びましょう。
即日融資を希望する人は、Webまたは無人契約機からの申し込みが向いています。
Web申込は電話オペレーターと相談しながら手続きを進められ、入力に不安がある人は画面を共有したサポートも可能です。
なお、契約後の返済プランは毎月返済と35日サイクル返済の2通りから選べます。
35日サイクルは資金にゆとりが出るため、返済が続けられるか不安な人向きの方法です。
アコムでは審査通過率を公表しており、消費者金融全体の平均よりも常に高い水準を維持しています。
| 対象月（2025年） | アコム | 貸金業者平均 |
|---|---|---|
| 4月 | 39.8％ | 31.2％ |
| 5月 | 39.9％ | 31.4％ |
| 6月 | 41.1％ | 32.1％ |
| 7月 | 37.9％ | 30.7％ |
参照元：アコム｜マンスリーレポート、日本貸金業協会｜月次統計資料
審査自体は他の消費者金融と同様に厳しく行っていますが、審査通過率は平均よりも7～8％程度高いです。
少しでも審査に通る可能性を高めたい人や、カードローンは初めてで不安が大きい人はアコムを選びましょう。
アコムの申込方法（Web）
- 公式サイトから申し込み
- 必要書類の提出
- メールで審査結果を通知
- ローンカードの受取方法を選択して契約
- 振込融資ですぐに借入可能
ローンカードが必要な人は、郵送または無人契約機で受け取りのどちらかを選べます。
ローンカードなしでも契約でき、振込融資は原則24時間最短10秒で指定した口座に振込可能です。
ベルーナノーティスは75歳を超えても借りられるカードローン
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 年齢制限 | 20歳以上80歳以下 |
| 申込条件 | 安定収入がある |
| 融資時間 | 最短24時間以内 |
| 金利（年） | 4.5％～18.0％ |
| 申込方法 |
Web（スマホ、パソコン） 電話 郵送 FAX |
- 80歳まで限度額の範囲内で自由にお金を借りられる
- 手数料無料で利用できるATMが全国に5万台以上ある
- 配偶者貸付を利用すると専業主婦でも申し込める
ベルーナノーティスは、75歳や80歳でもお金を借りられるカードローンです。
一度審査に通って契約を済ませたら、限度額の範囲内で80歳まで自由にお金を借りられます。
契約後に郵送されるローンカードは、手数料無料で以下のATMが利用可能です。
- セブン銀行
- ローソン銀行
- イーネット
- 三菱UFJ銀行
全国にある大手コンビニのATMに対応しており、便利なだけでなくATM手数料の余計な費用が発生しません。
初回利用時と完済後に14日の無利息期間も適用されるため、利息の節約も可能です。
現金でお金を借りたい高齢者は、ローンカードの使い勝手がいいベルーナノーティスに申し込みましょう。
ベルーナノーティスには配偶者貸付のサービスもあり、専業主婦でも申し込めます。
配偶者貸付とは申込者と配偶者の収入を合算して審査を行うローンで、消費者金融で取り扱うケースは珍しいです。
例えば申込者が年収50万円、配偶者が年収550万円のときは最大200万円まで借り入れできます。
自分の収入だけでは借りたい金額が借りられないときは、配偶者の了承も得て配偶者貸付の利用を検討しましょう。
ベルーナノーティスの申込方法（Web）
- スマホ、パソコンから申し込み
- 必要書類を提出
- メールまたは審査結果通知
- Web上で契約手続き後、ローンカード郵送
ローンカード到着前にお金を借りたい人は、契約手続き後すぐに振込融資の手続きを行いましょう。
審査は最短30分以内に完了し、振込融資は24時間以内に入金が実行されます。
ローンカード到着後は、近くのコンビニや三菱UFJ銀行のATMでいつでも借入可能です。
大手消費者金融は年齢条件で申し込めないけど、使い勝手のいいカードローンでお金を借りたい人はベルーナノーティスに申し込みましょう。
セゾンファンデックスは80歳まで申し込めて即日振込にも対応
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 年齢制限 | 20歳以上80歳以下 |
| 申込条件 | 定期収入があり電話連絡が可能 |
| 融資時間 | 最短当日 |
| 金利（年） |
カードローン：6.5～17.8％ フリーローン：8.8～17.4％ |
| 申込方法 |
Web（スマホ、パソコン） 電話 郵送 |
- 繰り返し借りられるカードローンと1回きりのフリーローンがある
- 他の消費者金融カードローンよりも金利が低めの水準
- フリーローンは2か月に1回ペースの返済も可能
セゾンファンデックスは80歳まで申し込める消費者金融で、平日12時までに申し込むと当日中の振込融資が可能です。
13時までに契約手続きを完了させる必要があるため、早くお金が必要な人は早めの時間に申し込みましょう。
電話は朝9時から、Webは24時間いつでも申込可能です。
なお、セゾンファンデックスの担保・保証人不要のローンは、カードローンとフリーローンの2種類があります。
限度額の範囲内で繰り返しお金を借りたい人は、カードローンが向いています。
借り過ぎが不安な人や、旅行や資格取得といった単発の目的なら1回だけお金を借りるフリーローンを選びましょう。
いずれも金利は17.0％台で、大手消費者金融よりも低い金利で借りられる可能性があります。
60歳以上でフリーローンを契約する人は、2か月に1回の返済サイクルを選べます。
返済方法は指定口座からの自動引き落としとなるため、うっかり支払いを忘れる心配もありません。
毎月返済するのは厳しいと感じる人や、返済を続けられるか不安な人は2か月サイクルを選びましょう。
お金に余裕があるときは、一部繰上返済や一括完済も可能です。
年金支給に合わせてゆっくり返済したい人は、2か月サイクル返済があるセゾンファンデックスのフリーローンに申し込みましょう。
セゾンファンデックスの申込方法（Web）
- 公式サイトの申し込みボタンから手続きをする
- 申込完了後、メールまたは電話で案内の通りに書類を提出
- 審査
- 契約、振込融資が可能になる
- カードローン申し込みの場合、1週間程度でローンカードが到着
カードローンで即日融資を希望する人は、契約時に振込融資を依頼しましょう。
ローンカード到着後は、全国15万台以上のセゾン提携ATMが取引手数料無料で利用できます。
プランネルフリーローンは85歳も保証人不要で借り入れできる
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 年齢制限 | 20歳以上85歳以下 |
| 申込条件 | 安定収入がある |
| 融資時間 | 最短翌営業日以降 |
| 金利（年） | 4.5％～18.0％ |
| 申込方法 |
Web（スマホ、パソコン） 郵送（電話で申込書請求） |
- アプリから手続きを行うと書類を郵送する必要なし
- 返済途中の追加借入も可能
- 最長96回（8年）で毎月の負担を少なくしてゆっくり返済できる
プランネルのフリーローンは、安定収入があれば85歳の高齢者でも保証人を立てずにお金を借りられます。
申し込みはスマホだけでも完結可能で、専用アプリから手続きを行えば紙の書類提出や郵送物は発生しません。
郵送で申し込むよりも審査が早く進み、最短で翌営業日には審査結果が通知されます。
フリーローンのため、審査1回につき借り入れできるのも1回きりです。
返済途中の追加借入も可能ですが、都度審査が行われる点でカードローンと大きく異なります。
借り過ぎにつながる心配は少なく、返済は登録した口座から自動引き落としで行われるため返済を忘れるリスクも少ないです。
年金暮らしでアルバイトやパートの収入も少ないと、毎月返済に充てるお金が多額では生活が苦しく借り入れを重ねがちです。
プランネルフリーローンは最長96回（8年）かけて返済可能なため、毎月のお金に余裕を持って生活できます。
追加でお金を借りなければ返済計画は崩れず、利息が膨らみ過ぎる心配もありません。
お金を借りて返済できるか不安なときは、年中無休のフリーダイヤルでも相談可能です。
年齢的に他の借入方法が選べない人や、借り過ぎにつながりにくいフリーローンでお金を借りたい人はプランネルに申し込みましょう。
プランネルフリーローンの申込方法（Web）
- 公式サイトの「今すぐ申し込み」から手続き開始
- 申込完了メールが届く
- 専用アプリをダウンロード、必要書類を提出
- 電話またはメールで審査結果通知
- 引き落とし口座登録、契約
- 登録した口座に振込融資
プランネルのフリーローンは振込融資のみに対応しており、ローンカードはありません。
借り過ぎにつながりにくいのに加え、ローンカードを紛失するリスクもなくせます。
年齢的に他の借入方法が選べない人や、借り過ぎにつながりにくいフリーローンでお金を借りたい人はプランネルに申し込みましょう。
高齢者がお金を借りる5つの方法！年齢制限なしで借りる方法もある
高齢者がお金を借りる方法は、消費者金融以外にも5つあります。
それぞれの利用条件や特徴を一覧にしてまとめました。
| お金を借りる方法 | 利用対象 | 審査 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| 生活福祉資金貸付制度 | 世帯全体で生活に困窮している | あり | お金に困る人を支援する公的な融資制度 |
| リバースモーゲージ | 資産価値のある持ち家に住んでいる | あり | 自宅を担保にしてお金を借り、毎月の返済は利息のみ |
| 生命保険の契約者貸付制度 | 解約返戻金のある生命保険の契約者 | なし | 将来受け取る解約返戻金を原資にしてお金を借りる |
| 質入れ | 貴金属や高級ブランド品を所有している | なし ※物の査定はあり |
持ち込んだ物の査定額に応じて借りられる金額が決まる |
| 銀行の不動産ローン・シニア向けローン | 各銀行の申込条件に当てはまり、審査に通る | あり | 取り扱いのある銀行は限られる |
日常生活を送るのも困難なほどお金がない人は、自治体の社会福祉協議会が取り扱う生活福祉資金貸付制度への申し込みを検討しましょう。
リバースモーゲージは、持ち家の売却を前提とした不動産担保ローンです。
生命保険の契約者貸付や質入れは、自分の資産を担保とするため審査なしでお金を借りられます。
一部の銀行では、高齢者が契約できる不動産ローンやシニア向けローンの取り扱いがあるケースも。
審査はあるものの、まとまったお金を借りられる可能性があります。
申込条件に合う借入先があれば、詳しい情報をチェックしましょう。
生活に困るほどお金がないときは生活福祉資金貸付制度
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 申込条件 |
・金融機関からお金を借りるのが難しい低所得世帯 ・65歳以上の高齢者が属する世帯 ・障害者が属する世帯 |
| 申込先 | 住んでいる自治体の社会福祉協議会 |
| 融資時間 | 申し込みから1か月以上が一般的 |
| 金利（年） |
連帯保証人あり：無利子 連帯保証人なし：1.5％ 不動産担保：年3.0％または長期プライムレートどちらか低いほう |
生活福祉資金貸付制度は、生活に困る世帯を貸付でサポートする公的な制度です。
生活の立て直しが目的の制度のため、旅行や家電の買い替えといった用途では利用できません。
申込窓口は地域にある社会福祉協議会で、制度の利用を希望するときは面談の予約から必要です。
金融機関のローンとは全く審査基準が異なり、貸付により今後生活が改善して返済できるかが重要視されます。
困窮者向けのセーフティーネットとはいえ、給付ではなく貸付制度のため返済は必要です。
生活福祉資金制度のメリット・デメリットを以下にまとめました。
| メリット |
|---|
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| デメリット |
|
消費者金融の金利が最高18.0％だったのに対し、生活福祉資金は連帯保証人なしでも1.5％と利息は大幅に少ないです。
返済が始まるのは最後にお金を借りた日から最大で6か月先にでき、生活が落ち着くのを待ってもらえます。
一方でデメリットもあり、即日融資は不可能で融資が決まるまでの手続きも多いです。
申し込みからお金を借りるまで1か月は必要なため、生活に困る人は福祉課や社会福祉協議会の担当者に相談しましょう。
生活福祉資金は、お金を使う目的や生活状況に応じて貸付条件が細かく分けられています。
高齢者世帯でも利用できる可能性があるのは以下の種類です。
| 種類 | 目的 | 融資額 |
|---|---|---|
| 総合支援資金 | 生活再建のために必要な生活費 | 単身世帯：月15万円以内 二人以上の世帯：月20万円以内 ※原則3か月まで |
| 生活再建のために必要な生活費 | 60万円以内 | |
| 緊急小口資金 | 緊急で必要な生活費 | 10万円以内 |
| 不動産担保型生活資金 | 低所得の高齢者世帯の生活費 |
不動産評価額の70％程度 月30万円以内 |
総合支援資金は、自立した生活を目指す上で必要な生活費を融資します。
融資は自立支援や相談支援がセットになっており、働いていない人はハローワークで求職登録が必要です。
世帯人数により最大でひと月20万円まで借りられ、就職して安定収入を得られる状態になったら返済がスタートします。
融資期間は原則3か月以内です。
一時的に緊急で生活費が必要なときは、保証人不要・無利子で最大10万円まで借りられる緊急小口資金もあります。
他の貸付よりも融資までの時間が短く、早ければ10日程度で借入可能です。
年金収入が少なく就職できる見込みもない高齢者世帯は、不動産担保型生活資金を利用できる可能性があります。
不動産評価額の70％を限度額に、毎月最大30万円までお金を借りられます。
限度額に達するか、借りている人が亡くなるまで継続して融資を受けられるのが特徴です。
利用するには、不動産の相続人から連帯保証人を選ぶ必要があります。
子どもや孫世代に影響が出る借入方法となるため、家族内で十分に相談してから申し込みに進みましょう。
生活福祉資金貸付制度の申込方法
- 住んでいる地域の社会福祉協議会に相談、申込書類を受け取る
- 働ける人はハローワークに求職登録する
- 申込書の提出
- 都道府県の社会福祉協議会による審査
- 決定通知書が送付される
- 融資開始
参照元：厚生労働省
生活福祉資金の申し込みに必要な書類は、窓口で受け取る申込書のほかにも多数必要です。
必要書類
- 申込書
- 健康保険証及び住民票の写し
- 世帯の状況が明らかになる書類
- 連帯保証人の資力が明らかになる書類
- 求職活動などの自立に向けた取り組みについての計画書
- 公的給付制度や公的貸付制度を利用・申請している人のみ、状況が分かる書類
- 個人情報に関する同意書
- 住宅入居費の借り入れを申し込む場合の添付資料
- 総合支援資金の借用書
引用元：政府広報オンライン
不明点があれば窓口の社会福祉協議会に問い合わせて、1つずつ正しく揃えましょう。
リバースモーゲージは持ち家の売却が前提で住み続けながらお金を借りられる
リバースモーゲージは住んでいる家を担保に入れ、住み続けながらお金を借りる方法です。
仕組みは生活福祉資金の不動産担保型生活資金と同じですが、銀行や一部の消費者金融でも取り扱いがあります。
メリットとデメリットを以下にまとめました。
| メリット |
|---|
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| デメリット |
|
借りられる金額は不動産評価額の範囲内で、毎月の返済は利息のみと金銭的負担が少なく済みます。
収入が少ない年金暮らしの高齢者でも、まとまったお金を借りられる数少ない方法です。
申込者が亡くなったら不動産を売却するのが前提のため、子どもや孫に負債を背負わせる心配もありません。
リバースモーゲージにはデメリットもあり、利用にあたっては法定相続人全員の同意が必要です。
不動産の名義が複数人いて複雑だったり、相続でもめ事が起きそうだったりすると利用は向いていません。
借りられる金額には最初から限りがあるため、想定以上に長生きすると借入限度額に達して生活費が足りなくなるリスクもあります。
不動産評価額は常に一定ではなく、リバースモーゲージ利用中に価格が下がると限度額も合わせて下げられる可能性も。
当初の予定通りにいかないときはどうするべきか、あらかじめ対策を考えておく必要があります。
リバースモーゲージは銀行や一部の消費者金融で取り扱いがあるため、利用できそうな人や興味がある人は問い合わせて資料を請求しましょう。
生命保険を契約しているなら契約者貸付制度でお金を借りる
解約返戻金のある生命保険を契約している人は、契約者貸付制度でお金を借りられます。
借入限度額は、現時点で解約したときに受け取れる解約返戻金の8割程度が目安です。
利用できるのは生命保険の保険料を支払っている契約者本人で、万が一のときの保険金を受け取る人ではありません。
契約者貸付のメリット・デメリットは以下の通りです。
| メリット |
|---|
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| デメリット |
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契約者貸付を利用したいときは、契約している保険のマイページから簡単に手続きができます。
Web上の手続きが不安な人は、保険会社のカスタマーセンターや営業担当者に連絡しましょう。
契約者貸付の金利は保険商品や契約年数により異なり、一般的には2.0％～6.0％程度です。
お金を借りても毎月の返済は必要なく、自分のペースで返済できます。
契約者貸付はお金を借りるときに審査がなく、返済期間が特に定められていないため借り過ぎにつながりやすいです。
返済しないでいると利息が膨らみ、本来受け取れるはずの解約返戻金はどんどん目減りしていきます。
返済を放置したまま解約返戻金が0円になると保険自体が解約となり、将来の資金計画や生活保障への悪影響が大きいです。
返済期限を自分で定め、自主的に完済を目指せる人のみ利用しましょう。
一時的にお金がないなら貴金属やブランド品を質入れする
市場価値のある貴金属や高級ブランド品を持っているなら、質入れでお金を借りられます。
借りられるのは査定価格の範囲内で、持ち込んだ本人の審査はありません。
質入れのメリット・デメリットは以下の通りです。
| メリット |
|---|
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| デメリット |
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成人なら年齢や収入に関係なく利用できるため、年金暮らしの高齢者でも即日審査なしでお金を借りられます。
利用にあたって信用情報は確認されないため、過去にローンやクレジットカードの支払いでトラブルがあった人でも借入可能です。
質入れのデメリットは、金利の高さと返済期間の短さです。
質入れは貸金業法や利息制限法の対象外で、金利は最高で年100％以上に設定できます。
多くの質屋では質入れの金利を月利で表示しているため、一見すると低いと勘違いしやすいです。
消費者金融や銀行の金利表示は年利で、1年間で発生する利息の割合を示しています。
例えば100万円を年利15.0％で1年間借り続けると、利息は15万円です。
月利5.0％で100万円借りると利息は1か月で5万円発生し、年利60.0％と計算できます。
利息が多額で長期借入には向いていないため、質入れしたらできるだけ早く返済しましょう。
返済期間は原則3か月と設定している質屋が多く、もし返済できなければ預けた物は質流れ品として手放す必要があります。
返済できる見込みがないときは、質入れではなく買取のほうが手元に残るお金も多いです。
銀行の不動産担保ローンやシニア向けローンはまとまったお金を借りられる
銀行の不動産担保ローンやシニア向けローンでは、高齢者でもまとまったお金を借りられる可能性があります。
メリット・デメリットは以下の通りです。
| メリット |
|---|
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| デメリット |
|
不動産担保ローンは、不動産の価値が高いほどまとまった資金の借り入れが可能です。
金利は消費者金融で借りるよりも低い傾向で、利息も抑えられます。
ローンの一例
| ローン名 | 金利（年） | 申込条件 |
|---|---|---|
| 荘内銀行「シニアローン 年金プラン」 | 4.5％または6.5％ |
・申込時年齢が満60歳以上満75歳以下、完済時の年齢満80歳以下 ・銀行の営業地域内に居住 |
| 京都信用金庫「シニアローン」 | 3.8％ |
・申込時満60歳以上、最終返済時の年齢が満80歳以下 ・京都信用金庫を年金受取口座にしている |
| りそな銀行「不動産担保ローン」 | 3.175％～10.3％ |
・満20歳以上満70歳未満、最終返済時の年齢が満80歳 ・前年の税込年収200万円以上 |
シニアローンは銀行カードローンよりも申込可能年齢が高く、80歳までの完済を契約条件とするケースが多いです。
不動産担保ローンは借入額が大きくなりがちなため、シニアローンよりも申込条件が厳しくなりがち。
どちらのローンを利用するときも、借入額が大きいときや最終返済時の年齢まで期間が短いと返済負担が大きいです。
取り扱う金融機関が少なく、住んでいる地域によっては利用できません。
まずは年金受取口座のある金融機関に利用できるローンがあるか確認し、申込条件を満たしていたら利用できるか相談しましょう。
高齢者がお金を借りたいときの注意点
高齢者がお金を借りたいときは、以下4つのポイントに注意してローンや貸付サービスを利用しましょう。
- 申込時の年齢制限のほかに借入可能な上限年齢もある
- 審査なし年齢制限なしで高齢者にお金を貸すと宣伝するのは違法業者
- 返済途中で亡くなると借入残高は相続対象となる
- 返済できる見込みがないなら借りるよりも生活保護を検討
消費者金融のカードローンは、申込条件の上限年齢を超えると追加借入ができません。
審査落ちするからと、年齢制限や審査なしで借りようとすると悪質な違法業者に引っ掛かる可能性が高いです。
完済せずに亡くなると、他の資産とともに負債も相続対象となり相続トラブルの大きな原因になります。
お金がなく、借りても返済できる見込みがないなら融資ではなく生活保護を検討したほうがいいケースも。
自分が借り入れに向いていて完済できるのか、よく考えてから申し込みに進みましょう。
カードローンは借入可能な上限年齢を超えると返済専用になる
カードローンは契約したら半永久的に借り続けられるのではなく、借入可能な上限年齢が設定されています。
一般的に、申込可能年齢を超えると新たな借り入れはできません。
例えば申込可能年齢が74歳のプロミスやSMBCモビットでは、75歳の誕生日を迎えて以降は返済専用になります。
借入可能なときに限度額ぎりぎりまでお金を借りるのも可能ですが、借入額が大きいほど毎月返済額は多くなり負担が大きいです。
生活費をカードローンの借り入れに頼り過ぎると、返済専用になったあとの生活が成り立たなくなります。
借入可能な期限を確認し、カードローン以外の収入で生活できるようあらかじめ資金計画を立てておきましょう。
審査なし年齢制限なしの違法業者からお金を借りない
審査なしや年齢制限なしを宣伝するのは貸金業法違反にあたり、悪徳業者の可能性が高いです。
高額な利息を要求し続けたり、家族も巻き込んで取り立てされたりする可能性もあるため決して利用してはいけません。
審査や年齢制限なしでお金を借りられる方法は、生命保険の契約者貸付や質入れのみです。
どちらも借りるお金と同等の担保があり、返済できなければ手放す必要があります。
返済できない可能性がある高齢者に対し、無条件でお金を貸す正規の貸金業者はありません。
銀行や消費者金融の審査に通らず、生活に困るほどお金に困っている人は市役所の福祉窓口や社会福祉協議会に相談しましょう。
対応できる機関につながり、お金を借りる以外の生活サポートを受けられる可能性があります。
返済途中で亡くなると借入残高は負債として相続の対象になる
多額のお金を借りて返済途中で亡くなると、借入残高はすべて相続対象となります。
相続人になった人は負債だけの相続放棄はできず、他の財産と一緒に放棄するかすべて相続するかの二択しかありません。
相続人が借り入れの存在を知らなくてもなかったことにはできず、貸金業者や銀行から通知が届いて返済を求められます。
子どもや配偶者に迷惑がかかるだけでなく、借り入れの原因や使い道から親族間のトラブルに発展する可能性も。
高齢になってからお金を借りるときは、返済途中で亡くなったときの対処方法も相続対象者に周知させましょう。
借りても返済の見込みがない人は生活保護の申し込みも検討する
お金を借りても返済できる見込みがなく、生活そのものに困っているなら生活保護の申請も検討しましょう。
生活保護は最低限の生活が保障され、生活費も返済の必要がありません。
生活福祉資金貸付制度の相談に行くと、返済できる可能性がない人には他の相談窓口や対処方法を提案されます。
融資か生活保護のどちらがいいのか分からない人は、社会福祉協議会や市役所で相談しましょう。